個人養(yǎng)老金制度“出爐” 銀行搶灘布局有何優(yōu)勢？

《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布之后，個人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。這關(guān)乎千家萬戶的“錢袋子”也關(guān)系著讓養(yǎng)老錢實現(xiàn)保值增值的養(yǎng)老金融市場。為抓住此機遇，銀行都推出哪些措施?在搶灘布局過程中，銀行的優(yōu)勢和劣勢有哪些?

面對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，銀行保險機構(gòu)正摩拳擦掌。中信銀行日前透露，正在申請成為個人養(yǎng)老金賬戶試點銀行，力圖打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺。

這是個人養(yǎng)老金制度落地后，首家銀行公開宣布正在申請個人養(yǎng)老金賬戶的試點銀行。

銀行緊鑼密鼓布局

目前，個人養(yǎng)老金賬戶的設(shè)計已成為各家商業(yè)銀行打造的重點。興業(yè)銀行透露，該行個人養(yǎng)老金賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)準備已基本完成，未來客戶可通過該行手機銀行、柜面等渠道開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

多家銀行表示，將為個人客戶提供綜合化的養(yǎng)老金融服務(wù)。如中信銀行表示，目前該行正在申請成為個人養(yǎng)老金賬戶試點銀行，正在打造“一個賬戶、一套產(chǎn)品、一個賬本、一套服務(wù)、一支隊伍、一個報告”的養(yǎng)老金融“六大支撐”服務(wù)體系。

據(jù)悉，中信銀行旗下全資子公司信銀理財已獲批養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行試點資格，具體產(chǎn)品也已在報批中。中信銀行稱，將攜手信銀理財即將推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，“主賬戶”商業(yè)模式與養(yǎng)老需求結(jié)合，率先布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強介紹，該行也在積極推動養(yǎng)老金融智慧化綜合服務(wù)平臺建設(shè)，通過整合養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)社保、年金、個人養(yǎng)老金、信貸、養(yǎng)老消費等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，引入相關(guān)外部數(shù)據(jù)，形成養(yǎng)老金融共享數(shù)據(jù)指標體系，為客戶營銷、風險監(jiān)控、績效分析提供數(shù)據(jù)支持。

今年4月21日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，規(guī)定個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺，建立個人養(yǎng)老金賬戶。參加人應(yīng)當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

也就是說，參加個人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等;另一個是在銀行開立或者指定個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費、購買產(chǎn)品、歸集收益等。

機構(gòu)認為，個人養(yǎng)老金賬戶制給銀行帶來機會。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，個人養(yǎng)老金需要在銀行開立資金賬號，給商業(yè)銀行帶來巨大機會，特別是全國性銀行，資管產(chǎn)品線豐富的銀行具備明顯優(yōu)勢。

此外，國泰君安研報也認為，金融機構(gòu)各具優(yōu)勢，共同滿足客戶差異化養(yǎng)老金需求。其中，銀行的優(yōu)勢主要在于賬戶體系。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行提速

據(jù)了解，目前國內(nèi)養(yǎng)老金體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，有利于補充養(yǎng)老資產(chǎn)，緩解老齡化壓力，是對一二支柱的有效補充。

2022年以來，我國加快了發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的步伐。自3月1日起，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍由“四地四機構(gòu)”擴展至“十地十機構(gòu)”，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大至全國范圍。

中國理財網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前全市場共有20款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，其中今年發(fā)行的產(chǎn)品有16只。信銀理財透露，公司即將推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品已在報批中。中銀理財董事長劉東海表示，目前公司正在根據(jù)試點要求，積極籌備養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行工作。

銀行理財公司針對養(yǎng)老理財產(chǎn)品還進行了差異化設(shè)計。據(jù)信銀理財總裁谷凌云介紹，公司建立了專門針對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的考核評價體系，以及投資管理團隊長期業(yè)績考核管理體系，將每年投資業(yè)績帶來的獎勵采用遞延方式發(fā)放，避免業(yè)績大起大落。

商業(yè)銀行優(yōu)勢明顯

注冊國際投資分析師簡嘉俊表示，養(yǎng)老儲蓄以及連帶的養(yǎng)老金投資是相當大的“蛋糕”。商業(yè)銀行提前搶占個人養(yǎng)老金賬戶的開立，對其后續(xù)各種業(yè)務(wù)的開展有積極意義。因此，各商業(yè)銀行或?qū)⑼瞥龈鞣N活動吸引客戶。商業(yè)銀行現(xiàn)有各類側(cè)重長期投資、穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品，加之大家觀念中銀行的產(chǎn)品風險偏好更低，信譽有保障，亦會更容易吸引客戶開立賬戶。其次，商業(yè)銀行合規(guī)管理較為完善，相關(guān)業(yè)務(wù)辦理流程以及渠道相對成熟，在個人養(yǎng)老金賬戶開立上亦有天然優(yōu)勢。

“個人養(yǎng)老金制度出臺將直接利好營銷能力強、財富管理能力突出的商業(yè)銀行，該類銀行可以在全國范圍內(nèi)競爭個人養(yǎng)老金客戶，他們將成為個人養(yǎng)老金制度推廣后最直接的受益者。”業(yè)內(nèi)分析人士表示。

分析人士認為，頭部領(lǐng)先的商業(yè)銀行集“賬戶行”+“代銷機構(gòu)”+“銀行系理財公司”+“銀行系公募基金”+“銀行系保險公司”于一身，具有最完備的產(chǎn)品線，完全具備了為客戶打造一條龍服務(wù)的能力。資金在整個賬戶體系和銀行體系內(nèi)閉環(huán)運作，直接打通個金、理財、基金、保險、托管、投行、養(yǎng)老金、金融科技等多個部門和子公司。因此，商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金制度實踐中占據(jù)優(yōu)勢地位。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為，各家機構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品在投資起點、風險等級、資產(chǎn)投向等方面的差異性并不大。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行部分員工對個人養(yǎng)老金制度的了解程度不足，容易混淆養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品的概念。(王方圓)

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