個人養老金制度“出爐” 銀行搶灘布局有何優勢？

《關于推動個人養老金發展的意見》發布之后，個人養老金制度正式“出爐”。這關乎千家萬戶的“錢袋子”也關系著讓養老錢實現保值增值的養老金融市場。為抓住此機遇，銀行都推出哪些措施?在搶灘布局過程中，銀行的優勢和劣勢有哪些?

面對個人養老金業務發展機遇，銀行保險機構正摩拳擦掌。中信銀行日前透露，正在申請成為個人養老金賬戶試點銀行，力圖打造養老金融服務的一站式辦理平臺。

這是個人養老金制度落地后，首家銀行公開宣布正在申請個人養老金賬戶的試點銀行。

銀行緊鑼密鼓布局

目前，個人養老金賬戶的設計已成為各家商業銀行打造的重點。興業銀行透露，該行個人養老金賬戶相關業務準備已基本完成，未來客戶可通過該行手機銀行、柜面等渠道開立個人養老金資金賬戶。

多家銀行表示，將為個人客戶提供綜合化的養老金融服務。如中信銀行表示，目前該行正在申請成為個人養老金賬戶試點銀行，正在打造“一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個報告”的養老金融“六大支撐”服務體系。

據悉，中信銀行旗下全資子公司信銀理財已獲批養老理財產品發行試點資格，具體產品也已在報批中。中信銀行稱，將攜手信銀理財即將推出相關產品和服務，“主賬戶”商業模式與養老需求結合，率先布局養老金融業務。

工商銀行養老金業務部總經理韓強介紹，該行也在積極推動養老金融智慧化綜合服務平臺建設，通過整合養老金融業務相關社保、年金、個人養老金、信貸、養老消費等業務數據，引入相關外部數據，形成養老金融共享數據指標體系，為客戶營銷、風險監控、績效分析提供數據支持。

今年4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》，規定個人養老金實行個人賬戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺，建立個人養老金賬戶。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

也就是說，參加個人養老金需要開設兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務等;另一個是在銀行開立或者指定個人養老金資金賬戶，用于繳費、購買產品、歸集收益等。

機構認為，個人養老金賬戶制給銀行帶來機會。招商證券銀行業首席分析師廖志明表示，個人養老金需要在銀行開立資金賬號，給商業銀行帶來巨大機會，特別是全國性銀行，資管產品線豐富的銀行具備明顯優勢。

此外，國泰君安研報也認為，金融機構各具優勢，共同滿足客戶差異化養老金需求。其中，銀行的優勢主要在于賬戶體系。

養老理財產品發行提速

據了解，目前國內養老金體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養老保險;第二支柱是企業年金和職業年金;第三支柱是個人養老金和其他個人商業養老金融業務，有利于補充養老資產，緩解老齡化壓力，是對一二支柱的有效補充。

2022年以來，我國加快了發展商業養老金融業務的步伐。自3月1日起，養老理財產品試點范圍由“四地四機構”擴展至“十地十機構”，專屬商業養老保險試點區域擴大至全國范圍。

中國理財網數據顯示，目前全市場共有20款養老理財產品，其中今年發行的產品有16只。信銀理財透露，公司即將推出的養老理財產品已在報批中。中銀理財董事長劉東海表示，目前公司正在根據試點要求，積極籌備養老理財產品發行工作。

銀行理財公司針對養老理財產品還進行了差異化設計。據信銀理財總裁谷凌云介紹，公司建立了專門針對養老理財產品的考核評價體系，以及投資管理團隊長期業績考核管理體系，將每年投資業績帶來的獎勵采用遞延方式發放，避免業績大起大落。

商業銀行優勢明顯

注冊國際投資分析師簡嘉俊表示，養老儲蓄以及連帶的養老金投資是相當大的“蛋糕”。商業銀行提前搶占個人養老金賬戶的開立，對其后續各種業務的開展有積極意義。因此，各商業銀行或將推出各種活動吸引客戶。商業銀行現有各類側重長期投資、穩定收益的理財產品，加之大家觀念中銀行的產品風險偏好更低，信譽有保障，亦會更容易吸引客戶開立賬戶。其次，商業銀行合規管理較為完善，相關業務辦理流程以及渠道相對成熟，在個人養老金賬戶開立上亦有天然優勢。

“個人養老金制度出臺將直接利好營銷能力強、財富管理能力突出的商業銀行，該類銀行可以在全國范圍內競爭個人養老金客戶，他們將成為個人養老金制度推廣后最直接的受益者。”業內分析人士表示。

分析人士認為，頭部領先的商業銀行集“賬戶行”+“代銷機構”+“銀行系理財公司”+“銀行系公募基金”+“銀行系保險公司”于一身，具有最完備的產品線，完全具備了為客戶打造一條龍服務的能力。資金在整個賬戶體系和銀行體系內閉環運作，直接打通個金、理財、基金、保險、托管、投行、養老金、金融科技等多個部門和子公司。因此，商業銀行在個人養老金制度實踐中占據優勢地位。

不過，也有業內人士認為，各家機構發行的養老理財產品在投資起點、風險等級、資產投向等方面的差異性并不大。如調查發現，商業銀行部分員工對個人養老金制度的了解程度不足，容易混淆養老理財產品、養老儲蓄產品、養老保險產品的概念。(王方圓)

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